买房用多少年还贷比较好？

狮城老茶馆 · 发表于 16-11-2006 01:01:00|来自：新加坡

<div class="msgheader">QUOTE:</div><div class="msgborder">以下是引用胡方顺在2006-11-15 23:49:00的发言： midmic所言极是，我刚买房不久，深有体会。那个fanglingsg原来是这里的斑竹，因为利用权力做广告被轰了下去，消停了一阵现在忍不住又出来了，不过发了很多帖子也没什么人答理，只好说些引人注目的话，不值得反驳。所以midmic也不必太在意，当没看见是最好的办法。 <div class="msgheader">QUOTE:</div><div class="msgborder">以下是引用[I]midmac[/I]在2006-11-15 17:53:00的发言：[BR]实在是不明白这是在算什么，这样看来还是不买房子最合算。有没有真明白的人给在下讲解一下。纯粹学术交流，训人和扣大帽子就免了吧。 </div></div>请不要这样说。我和大家一样，来这里是寻求帮助。fanglingsg虽然有些话中有教训人的语气，但是还是给了我有用的启示。按照她说的方法，我改变了一味相信中介判断的做法，重新考虑了银行选择和贷款年限问题。有的问题见仁见智，看法不同也正常。请不要说太过头的话，何必呢。忙过之后，我会和大家继续分享心得。谢谢帮助也谢谢大家不继续争吵

胡方顺 · 发表于 15-11-2006 23:49:00|来自：新加坡

midmic所言极是，我刚买房不久，深有体会。那个fanglingsg原来是这里的斑竹，因为利用权力做广告被轰了下去，消停了一阵现在忍不住又出来了，不过发了很多帖子也没什么人答理，只好说些引人注目的话，不值得反驳。所以midmic也不必太在意，当没看见是最好的办法。

以下是引用[I]midmac[/I]在2006-11-15 17:53:00的发言：[BR]实在是不明白这是在算什么，这样看来还是不买房子最合算。有没有真明白的人给在下讲解一下。纯粹学术交流，训人和扣大帽子就免了吧。

midmac · 发表于 16-11-2006 08:24:00|来自：新加坡

楼上两位的教诲在下谨记，继续探讨问题，对事不对人，维护论坛的良好气氛。简化楼主的问题，贷款180k,35年还，复利6%。算得每年还款12.4k.如果把年还款乘以35年，为434.5k,好像是贷款额的2.4倍。问题是这样做的意义是什么？我还是认为good99所言，贷款年限尽量短，以不用现金填补为限比较好。各位请继续。

good99 · 发表于 16-11-2006 09:32:00|来自：新加坡

<div class="msgheader">QUOTE:</div><div class="msgborder">以下是引用midmac在2006-11-15 17:57:00的发言： 我理解的是每月的分期付款数额超过了可动用的公积金，差额不得不用现金不足。像我现在就每个月填补一百多块。</div>不错。贷80%是因为这是优惠利率的顶限。贷90%的话利率会差很多。将每月可动用的公积金全部用完，尽量减少贷款年限。因为年限长的话，前几年你都在还大量的利息，而不是本金部分。大家一般买房时手头紧，后来手头宽裕了，也不要把现金（区别于公积金）填入还贷款部分。贷款就让公积金来还吧，现金可以用作其他用途，比如提升至公寓，买基金等。个人的一点看法：贷80%，期限6-10年。兼顾新加坡与中国传统观念。

狮城老茶馆 · 发表于 16-11-2006 09:31:00|来自：新加坡

<div class="msgheader">QUOTE:</div><div class="msgborder">以下是引用midmac在2006-11-16 8:24:00的发言： 楼上两位的教诲在下谨记，继续探讨问题，对事不对人，维护论坛的良好气氛。简化楼主的问题，贷款180k,35年还，复利6%。算得每年还款12.4k.如果把年还款乘以35年，为434.5k,好像是贷款额的2.4倍。问题是这样做的意义是什么？我还是认为good99所言，贷款年限尽量短，以不用现金填补为限比较好。各位请继续。</div>你好，你的复利计算可能有问题，应该没有那么多。因为每次你还一次钱款，剩下的基数就少了，单位时间内要付的利息也会相应减少。当然，银行的算数是在考虑这一点的基础上，把你总的要付的钱先加起来，然后再平均到每个月，这样就得到一个等额还贷计划。我的中介先前帮我算的35年还款计划，总付贷数量是（35*12*月还贷数），在28万左右。前面的讨论中还没有涉及到另一个借贷房款中的重要问题，那就是资金重组。在前面帖子提到的网站中（<a href="http://www.fgj.chengdu.gov.cn/fc114/cygj/cacu/calculate.htm">http://www.fgj.chengdu.gov.cn/fc114/cygj/cacu/calculate.htm</a>），我按30年的计算了一下，最后支付的利息是21万，还贷总数是39万，当然，这是按比较高的利息率计算的，在新加坡算应该没有那么高。我和银行经理及中介质疑为什么要按照这么多年限还，要还这么多利息。解释是这样的：1. 如果一开始就制定很高的月还贷额，在买房的最初时期，在已经交付了一大笔现金的基础上，会持续背负很大的还贷压力。2. 虽然现在按照很长的年限来计算，等2-3年之后，经济上宽松一点了，还可以要求银行重新组织还贷计划。比如说A银行，现在推出一个计划，第一年的利率是3%，第二年利率是4%，第三年后4.2%。如果这个计划允许你2年后就进行资金重组，那么两年之后，你就可以再选择从3%的利率开始做一个剩余贷款额的还贷计划，那个时候你可以增加月还贷额度，从而缩短还贷年限，也可以把自己存下的钱直接投入。（感觉有点象电脑重新启动）这里涉及到的几个主要分支问题是：a. 银行的计划规定多少年不许进行资金重组，一般听说的是2-3年，有的计划可能更短，看情况。b. 资金重组可能是会换银行、换计划，都会有手续费，比如说6-700元，如果你觉得换了计划至少第一年就会省下超过手续费的钱，那就值得。c. 银行是否允许你、在什么时候允许你填入你经过一段时间积存下来的现金，比如说，2-3年。在填入的时候，是否要收费？我听说过有不收费的计划。按照我现在的情况，我们考虑选择一个30年的还款计划，之后在任何时候想要填入资金都可以（不用手续费），想换计划也是任何时候都可以，但是要有手续费。这样的话开始还贷一个月是800多，用公积金交付。之后如果现金方面情况好转，就考虑填入资金，或者修改计划。

midmac · 发表于 16-11-2006 11:02:00|来自：新加坡

<div class="msgheader">QUOTE:</div><div class="msgborder">以下是引用狮城老茶馆在2006-11-16 9:31:00的发言： 你好，你的复利计算可能有问题，应该没有那么多。因为每次你还一次钱款，剩下的基数就少了，单位时间内要付的利息也会相应减少。当然，银行的算数是在考虑这一点的基础上，把你总的要付的钱先加起来，然后再平均到每个月，这样就得到一个等额还贷计划。</div>其实我的算法同银行的算法是一样的。我质疑的是“还贷总数”这个概念。因为利率的存在，今天的钱和明天的钱价值是不一样的，怎么可以简单加起来说还贷总数是房价的几倍呢？.

midmac · 发表于 16-11-2006 12:31:00|来自：新加坡

理论研究是对现实情况的简化和近似，以求把握本质。我可能有点钻理论的牛角尖了。楼主的问题就是比较不同还贷期限方案的不同。“还贷总额”对解决这个问题我认为没有帮助。由于利率的存在，30年的还贷总额与35年的还贷总额没办法直接比较，那怎样判断优劣？恭喜楼主找到了适合自己的贷款方案。从中我想引申另一个问题，就是什么条件下填补现金还贷款，缩短贷款期限？我的回答是现金（预期）回报低于公积金回报时，如果没有投资于基金股票的话，就是定期存款利率低于2.5时。

狮城老茶馆 · 发表于 16-11-2006 11:22:00|来自：新加坡

<div class="msgheader">QUOTE:</div><div class="msgborder">以下是引用midmac在2006-11-16 11:02:00的发言： 其实我的算法同银行的算法是一样的。我质疑的是“还贷总数”这个概念。因为利率的存在，今天的钱和明天的钱价值是不一样的，怎么可以简单加起来说还贷总数是房价的几倍呢？.</div>我觉得大家通过讨论把一些事实陈述清楚，这是最重要的。至于在这个基础上，各人怎么去认识这些事实，这个涉及到不同的理财观念，大家会有不同看法是正常的。各自表述的同时也尊重他人的意见就好了。

fanglinsg · 发表于 16-11-2006 13:33:00|来自：新加坡

<div class="msgheader">QUOTE:</div><div class="msgborder">以下是引用胡方顺在2006-11-15 23:49:00的发言： midmic所言极是，我刚买房不久，深有体会。那个fanglingsg原来是这里的斑竹，因为利用权力做广告被轰了下去，消停了一阵现在忍不住又出来了，不过发了很多帖子也没什么人答理，只好说些引人注目的话，不值得反驳。所以midmic也不必太在意，当没看见是最好的办法。 <div class="msgheader">QUOTE:</div><div class="msgborder">以下是引用[I]midmac[/I]在2006-11-15 17:53:00的发言：[BR]实在是不明白这是在算什么，这样看来还是不买房子最合算。有没有真明白的人给在下讲解一下。纯粹学术交流，训人和扣大帽子就免了吧。 </div></div>本来并不想再说什么了. 因为我所知道相关资讯的都已经说明白了. 能够帮到这位似曾相识的网友也就这么多了. 他自己也很清楚我为什么很久很少再发理财贴子, 现在又专为他的问题做解答. 而我讲的都是我所经历和看到的事实. 如果有人觉得这些资讯是应该吸取的教训, 有人却觉得我是在训人胡说, 我想这都很正常吧. 所谓见仁见智嘛. 我不会强迫任何网友接受我的观点的.  要不要讲是我的事; 要不要听不关我的事.不过这位胡方顺说的却完全不是正常的事实. 所以我得再说多一些事实作补充: 其实总管理员早已澄清过整个广告事件,  而且也按我的建议加强了广告的版位,  还预留了投资专题的各个副题版位,  他说找不到比我更合适的, 信得过的热心人来做版主, 故希望我继续留任 .  但是我因为一方面是身体有病精力有限,  自己也想要多花一些时间来学习消化并实践操作更多有关投资理财的知识和技能;  另一方面也因为经少数网友的瞎闹腾,  把我请的真正的财经高手都赶跑了, 我自知没有能力独撑大局,  倒不如让贤给更有能耐的有财经背景的达人来当版主可以搞得更好.  所以是我主动请辞的. 总管理员也是拖了很久时间才认可批准我的辞职.  如果我不想干的事, 再多的人请我干我也不干;  如果我认为应该做并且值得做自己也能够做得好的事, 再多的人起哄也不可能改变我的心意. 现在我所请的付版主也早就请辞离职,  投资理财版的版主位置已经空缺太久,  此版已变成乏人耕耘广告乱发的荒地. 这并不是我在年初时要求建版的初衷, 也不符合大家的意愿. 在此,,  我还是希望有热心公益的财经能人赶快出现,  和关心此版的网友一起,  重建一片生机勃勃的理财交流园地.

wolf7 · 发表于 16-11-2006 14:46:00|来自：新加坡

八百年前的旧事还翻出来做人身攻击... 有人器量也太小了吧...就事论事, fang版还是很热心为大家帮忙的, 支持一个...

买房用多少年还贷比较好？

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